“老外”捷信在中国放高利贷 贷款无需任何资料?

互联网金融 网贷天眼 2017-05-09 08:13:45 高利贷中国老外
  最近,网贷天眼拿到一份《捷信消费贷款集合信托项目》的文件(下称:捷信项目文件)显示,捷信计划发行总规模20亿元的信托计划,每个信托计划12个月,预计每月提款5-10万元。公开资料显示,捷信是中国首批4家持牌消费金融公司之一,并且是唯一一家100%外资控股的公司,其它三家分别是中银消费金融、锦程消费金融、北银消费金融。捷信官网显示,捷信主要提供两种产品,一类是商品贷,一类是现金贷。

  其中商品贷覆盖手机、个人电脑、黑白家电、医美、驾考培训、婚嫁、教育培训等商品类型,现金贷只需要身份证和银行卡,最高授信额度4.5万元。

  

(捷信商品贷覆盖的主要商品类型)

(捷信商品贷覆盖的主要商品类型)
  捷信项目文件显示,捷信2015年资产收益率4.7%,净资产收益率19.5%,这两项比平安银行(000001,股吧)、民生银行(600016,股吧)、招商银行(600036,股吧)的都要高。

 

  

(图表来自捷信项目文件)

(图表来自捷信项目文件)
  该文件还显示,捷信2013年、2014年、2015年净利润(税后利润)6.12亿元、5.31亿元、8.93亿元,预测2016年、2017年、2018年净利润将达到10亿元、24亿元、43亿元。

 

  

(图表来自捷信项目文件)

(图表来自捷信项目文件)
  捷信在该文件里强调,捷信受天津银监局监管的非银行金融机构,捷克首富股东全资,公司实力强大,团队富有经验,技术系统领先。截至2016年7月底,捷信消费金融贷款余额250.3亿元。

 

  一切看起来似乎都很完美。然而,捷信的前景真有那么好?

  反捷信联盟QQ群多达上百个

  网贷天眼通过QQ群查找功能,搜索“反捷信”关键词,各种反捷信群多达上百个。

  网贷天眼进入的“反捷信联盟”群共有1277名成员,其中一张群封面照片疑似是学生举着“捷信滚出中国去”的横幅在游行。

  

“老外”捷信在中国放高利贷 贷款无需任何资料?

  据网贷天眼记者调查,出现这种情况并非有人恶搞,也不是某一地区的个别现象。百度视频搜索“捷信高利贷”发现,捷信高利贷问题先后被央视《经济半小时》、和讯视频、四川卫视报道。央视报道称,根据贷款合同计算出,捷信贷款年利率高达47.52%。

 

  事实上,捷信贷款利率高并非是个例,而是现金贷行业普遍现象。据网贷天眼对50家主流现金贷平台统计发现,综合贷款年利率既有10%—20%左右的良心平台,也有300%-500%超级高利贷平台。详见《独家:50家现金贷平台一览 最高年化利率511%(附名单)》。

  另外,捷信相比其它现金平台要良心的多,捷信推出的“15天犹豫期”服务,15天之内无理由终止合同,并免收其它服务费用。

  4月10日,银监会下发了《关于银行业风险防控工作的指导意见》,要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作,禁止欺诈、虚假宣传,不得违法高利放贷及暴力催收。

  4月14日,广东省互联网金融协会下发《关于规范校园网络借贷业务的通知》指出,校园网贷机构对在校学生贷款人收取的服务费原则上不超过200元/次,机构需设置借款人逾期违约金、逾期罚息总额不得超过借款人本金。据此计算,如果贷款年利率12%,综合贷款年利率约18%左右。

  显然,捷信没有将不同客户进行分层服务,尤其是针对大学生贷款,综合贷款利率达到47.52%。根据最高法司法解释,民间借贷年利率超过36%无效,因此捷信消费贷款是名副其实的“高利贷”。

  由此,我们也不难发现,由于捷信向贷款人收取的利率要比银行高,所以导致其资产收益率、净资产收益率要比银行高。

  捷信贷款不需要任何资料?

  秦歌(化名)告诉网贷天眼,他目前在捷信的商品贷、现金贷都已逾期219天,目前捷信已向其发律师函。

  秦歌想一次性偿还捷信的贷款,并希望捷信能少点逾期罚息,但捷信工作人员要求按合同办,在沟通无果之后,秦歌虽然很气愤,但表示会尽快将所有本息及罚息还上。

  2015年10月20日,秦歌在合肥海尔工业区附近的手机店购买了一部手机,售价1499元,当时通过店员推荐选择通过捷信分期付款。

  据秦歌称,一般按时还分期贷5期左右,捷信就会发短信,打电话告诉客户,你有XXX元的贷款额度。据秦歌称,捷信工作人员似乎有业绩指标,捷信没有对其有任何审核,包括工作单位、月收入等资料都没要。

  秦歌称,手机贷还到第8期的时候,捷信告诉自己有1.5万元的贷款额度,一开始他告诉捷信工作人员不需要,但捷信工作人员还是隔三差五的给他电话,后来自己手上临时缺钱,于是去捷信网点找到工作人员,从那里贷到5000元,还款期数是30期。

  

秦歌告诉网贷天眼,办理贷款的时候,捷信工作人员告诉他每个月就十几块钱的利息,但并没有告诉自己还有其它服务费、管理费、手续费。

  秦歌告诉网贷天眼,办理贷款的时候,捷信工作人员告诉他每个月就十几块钱的利息,但并没有告诉自己还有其它服务费、管理费、手续费。

 

  在捷信申请贷款以后,秦歌回头计算了一下才发现,捷信现金贷利息太高,于是要求取消贷款申请,但捷信工作人员互相推脱,并称已经办理无法取消。

  事实上,据信息时报报道,捷信早在2016年4月1日就推出“15天犹豫期”服务,贷款人在15天之内无理由终止合同,只需归还贷款本金,免收其它服务费用。

  

“老外”捷信在中国放高利贷 贷款无需任何资料?

  秦歌申请的5000元贷款,共分30期偿还,一共需偿还10900元。据此计算,捷信的综合贷款利率为47.2%。让网贷天眼不解的是,秦歌5000元贷款为何要分30期,秦歌告诉网贷天眼,办理贷款时捷信工作人员告诉他,贷款最少要分30期。

 

  

秦歌告诉网贷天眼,他在捷信现金贷的时间是偿还商品贷第8期的时候,也就是说,他从捷信贷款5000元的时间是2016年5月3号。

  秦歌告诉网贷天眼,他在捷信现金贷的时间是偿还商品贷第8期的时候,也就是说,他从捷信贷款5000元的时间是2016年5月3号。

 

  因此,秦歌在捷信现金贷的时候,捷信已经推出“15天犹豫期”服务,捷信现金贷分期期数最少也不是30期,而是12期。显然,秦歌申请的现金贷遭遇捷信业务员的诱骗,其目的无外乎完成其业绩目标,或是提高自己的业务提成。

   捷信正面临激烈的市场竞争

  作为中国第一批持牌消费金融公司,捷信相比其它金融机构、互金平台最大的优势就是网点全面。网贷天眼在捷信官网定位山东省济南市,查找显示共有180个结果。这也足以说明,经过十几年发展,捷信在中国的网点有多全面。

  

然而,随着互联网金融的快速发展,电商巨头天猫、京东分别推出花呗、白条分期业务,苏宁、国美也先后杀入互联网金融。

  然而,随着互联网金融的快速发展,电商巨头天猫、京东分别推出花呗、白条分期业务,苏宁、国美也先后杀入互联网金融。

 

  分期乐、趣分期、宜人贷、拍拍贷等平台也先后推出现金贷平台,有用分期、佰仟金融、米么金服等互金平台也在全面布局。此外,网络小贷公司、消费金融公司还在不断增加。

  毫无疑问,捷信将面临的竞争将越来越激烈。清流消费金融微信公众号甚至撰文称,《若oppo、vivo开始做消费金融,捷信、佰仟还能活多久?》。目前,小米、滴滴、优信都在发力金融业务,如果国产手机销量最高的OOPO、VIVO也做金融业务,那么捷信手机贷业务将受到极大影响。

  资深金融人士指出,“目前高净值用户主要由银行、私募基金服务,部分白领用户主要由信用卡服务,另一部分白领用户及部分蓝领用户由消费金融公司、电商平台服务,剩下的蓝领用户及征信差或没有征信的用户由互金平台服务。”

  “因此,无论是银行、消费金融公司,还是互金平台,其终极竞争是资金成本的竞争,银行的资金来自银行储户存款,其资金成本最低,服务的是资质最好的用户,互金平台的资金来自网贷投资人,其资金成本最高,服务的是资质最差的用户。”上述资深金融人士表示。

  据网贷天眼了解,持牌的消费金融公司与互金平台之间没有绝对的差距,因为资金成本不是绝对的,互金平台除通过网贷平台募集资金外,还可以通过与金融机构合作,或者发行消费金融ABS,其资金成本就会降下来。

  另一方面,互金平台通过在汽车、电商、3C、医美、旅游、租房、教育等细分领域的布局,线下通过与机构合作,能够迅速铺业务网络。因此,捷信网点全面的优势也将逐渐被打破。

  面对互金平台的围剿,捷信无论是在资金成本还是在网点覆盖上,其先发优势将逐渐减小。捷信3月份发布的不良率报告显示,截至2016年9月末,公司不良贷款率从2015年的3.69%增加值2016年9月末的4.49%。

  因此,捷信要保证业绩和利润增长,只有不断下沉客户层次,即使不良贷款率上升,较高的贷款利率完全能覆盖风险,并保证其资产利用率维持在较高水平。

  显然,这不是捷信一家消费金融公司面临的问题,面对互金平台的冲击,包括苏宁消费金融、马上消费金融、锦程消费金融先后都推出现金贷业务。
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