P2P网贷“富”途末路,互联网金融格局初定

尹飞 2015-03-03 15:40:00 末路格局互联网
图片来源:达志
 我们先来谈谈为什么说互联网金融格局初定。

上一个春节,微信红包在一二线城市获得意外成功。这一个春节,正如我节前所料,微信集结重兵,不惜和“恶俗”的春晚捆绑,目的是击穿三四线城市和大农村地区。从现在的情况来看,微信基本上达到了战略目标,把微信支付的概念已经深入到广大农村地区。

有些分析人士诟病微信的支付场景不足,现在主要获客手段只是红包;相反,支付宝经过十多年积累,支付场景丰富,用户依赖度高。这个看法恐怕太短视了。只要微信钱包的部门不躺在功劳簿上睡大觉,继续保持狼性,下一个阶段,你看着,首先外出到城市打工者和老家之间的汇款转账,一定会有很大比例转移到微信上来。这是顺理成章的事情。你看看,在北上广深打工、春节返乡的二狗子、三蛋子春节期间刚刚教会七大姑八大姨使用微信红包,而七大姑八大姨的第一问题就是抢到红包在哪里提出来用,所以二狗子三蛋子肯定教会他们怎么绑卡。等二狗子三蛋子回到城里变成TOM&JERRY,想要汇点钱回老家去的第一反应,不就是使用微信吗?随着而来的缴电话费、微信购物等支付场景会在大农村地区次第展开。场景并不重要,用户黏在哪里才重要。是场景为用户服务,而不是逼着用户迁就场景。支付宝曾经成立新农村事业部,意欲在大农村地区推广支付宝账户,可惜既生瑜何生亮,被微信红包用一个春节,就把用户快乐的“抢”走了。

在当下的中国移动互联网时代,微信已经牢牢占据战略主动地位。微信只要剥离出一个独立的微信金融公司,就将一跃成为活跃用户数数一数二的移动互联网金融公司。有很多分析人士认为腾讯会把金融业务的重点放在微众银行,大错。腾讯只占微众银行30%的股份,但对微信可是有100%的权益。你要是腾讯董事会成员,你会怎么倾斜资源?阿里可以剥离支付宝成为独立公司,腾讯就不能把微信支付单独剥离、并组建一个独立的移动互联网金融公司? 当然,已经占据主动地位的微信并不着急,反而越发低调,越发谦虚,而不是四处放风要几百亿美金几千亿美金的要上市。

互联网金融,主要还是适合于处理海量小额交易。以活跃交易用户数为主要考量指标来看,2015年春节后,我们基本可以说互联网金融格局初定,特别是第一阵营。今天来看,拥有过亿活跃用户的互联网金融公司,第一蚂蚁金服,第二微信钱包。三年之内,第一第二的排名很有可能对调。

而第二阵营,百万千万活跃用户级别的公司,虽然说我不知道具体会是哪家公司,但大方向还是可以预测的,基本上是现在在移动端已经能有千万高黏性活跃用户的二线互联网公司。只要它们能向支付宝和微信学习,在自己既有用户使用场景上叠加一些金融交易场景,且让用户不是觉得被干扰被捆绑,而是真正帮用户创造价值,创造快乐,那么,转化出数百万甚至千万用户量级的互联网金融公司还是很有可能的。比如,京东、58、新浪微财富、挖财、铜板街等,三五年之内,这样的公司可能会有几十家。有人说这样的公司没有金融基因,这并不会成为太大的障碍。现在传统金融类公司在资本市场并不值钱,而上述互联网公司基本上都以很高市盈率打通了资本市场,只要增发一些股票,完全可以买好几家优秀的担保小贷公司,甚至中小银行、证券、基金公司。阿里就是这么干的,京东、百度就不行?

除了既有移动互联网用户转化外,第二阵营的公司可能还有两个来源,虽然这两个来源都比较难。一个就是现有传统金融机构破釜沉舟背水一战全力以赴转型移动互联网,能下这样决心的传统金融公司不多,但三五年之内可能还是能有个别成功者,毕竟陆金所给它们做了一个很好的榜样。

另外一个来源就是现在的数千家创业型或其他各路热钱资本冲进来的P2P、众筹公司,能不能烧出来,很难说。其他交易型互联网公司,比如电商,从无到有干出百万活跃用户量级,花掉的营销费用每年都得几个亿,还得若干年,还得一将功成万骨枯。而金融交易,要从无到有培养出数百万活跃交易客户,估计花费更高,我们且看资本的决心。硬币的另一面是,光有资本的决心还不行,因为拼资本是拼不过阿里腾讯的,所以,我们这些没有用户基础的创业型还必须在产品定位和用户定位上做到足够的差异化,避开巨头擅长的方向,才有一线生机。大部分P2P网贷公司拼命向用户强调自己的风控多么多么好,用户在自己这里投资是多么多么安全,可是,站在用户角度,不管你说的多么天花乱坠舌绽莲花,你能比阿里腾讯更安全吗?另外,大部分P2P网贷公司再向用户提供基于刚性兑付的高回报,这其实就是金融领域争夺客户的价格战。一方面,价格战无法持久,最近滴滴快的合并就是一个明证;另一方面,小公司玩价格战,一般而言,能是已经打通资本市场的大公司的对手吗? 之所以现在P2P网贷公司价格战看起来打得不亦乐乎,实际上是因为巨头从来没有把你们当成是竞争对手的原因。为什么呢?不是因为你小,而是你所定位的高风险偏好的客户市场基数就不大,根本不可能培养出一个足够大的公司,所以,巨头根本不会在乎你。不少P2P网贷公司融资已经到了B轮数千万美元了,2015年估计还有不少风险投资、股权投资进入这个领域,按理说这些网贷公司都很有钱,但是,即使现在来看,真正在产品和客户定位上作出自己的差异化定位的公司很少。而2015,有可能是最后的时间窗口;有进取心的P2P网贷公司如果不能在阿里腾讯、以及其他有足够多既有用户基础的互联网公司之前调整好自己的产品和客户定位,做好差异化,在安全和收益之外做好自己的特色,做强用户黏性,那么,可能就会失去未来发展的机会。这就是我为什么说P2P网贷“富”途末路,2015年,很有可能是大家最后的调整期了。

第三阵营,十万活跃用户量级的公司。这个级别的互联网金融公司可能会有上千家,我估计主要存在于地方性的、或者行业性色彩很强的细分公司。在这些领域,产品和品牌本身的竞争力很重要,但不是最重要,最重要的还是线下的客户关系。这也是小公司的差异化定位所擅长的领域。这一类公司在产品和用户定位上注意不要和大公司、中公司正面竞争,而是做好市场的查疑拾缺,做强服务,反而可以和大公司之间形成互补关系,形成共生的金融生态。另外,这一级别的公司,还要注意多参加一些行业协会和同盟,把一些共性的需求集中,避免麻雀虽小五脏俱全的高成本。这样的公司,就像《三体》里面讲的主动降低光速,形成黑域,这样,巨头来抢这样的小市场,得不偿失,也就不来了。当然,这样的公司要做好成本控制,因为这种小而美模式大部分风投是不会砸钱来烧的,小而美公司的做法不能向那些拿了风投的公司学习,要形成适合自己的经营体系。我相信,这样“小而美”的细分市场优秀互联网金融公司会形成上千家。

“大”局初定,“中”途凶险,多研究研究“小而美”。     

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